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Calculadora de carencia y ahorro en seguro de incapacidad

Compara el ahorro de prima con el coste de financiar un periodo de carencia más largo antes de recibir prestaciones.

Calculadora

Datos del escenario

Cómo usar esta calculadora

Introduce valores realistas de tu póliza o presupuesto.
Revisa que importes, porcentajes y periodos usen las unidades indicadas.
Pulsa «Calcular» para obtener la estimación principal y los indicadores secundarios.
Compara el resultado con tus reservas, ingresos y tolerancia al riesgo.

Fórmula

Ahorro anual = (prima con carencia corta − prima con carencia larga) × 12. Coste de espera = prestación mensual × días adicionales ÷ 30.

Qué significa el resultado

El resultado resume el escenario introducido y debe interpretarse junto con liquidez, reservas, exclusiones y condiciones reales de la póliza.

La estimación no sustituye una cotización, una evaluación actuarial ni asesoramiento financiero, fiscal, legal o médico.

Ejemplo de cálculo

Reducir la prima de 180 a 125 USD ahorra 660 USD al año. Con 60 días extra y 3.000 USD mensuales de prestación, habría que autofinanciar 6.000 USD, equivalentes a 9,1 años de ahorro.

Consejos para obtener mejores resultados

Utiliza cifras netas y actualizadas, no importes aproximados de años anteriores.
Prueba varios escenarios para observar cómo cambia el resultado.
Mantén un fondo de emergencia separado de la cobertura aseguradora.
Revisa exclusiones, carencias, límites y ajustes por inflación de la póliza.
Solicita asesoramiento profesional cuando la decisión dependa de impuestos o normativa local.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el periodo de carencia en un seguro de incapacidad?

Es el tiempo entre el inicio de la incapacidad cubierta y el comienzo del pago de prestaciones.

¿Cómo se calcula el coste de una carencia más larga?

Se aproxima multiplicando la prestación mensual por los días adicionales divididos entre 30.

¿Cuándo conviene elegir una carencia larga?

Cuando dispones de reservas suficientes y el ahorro de prima compensa el riesgo de autofinanciación.

¿Debo descontar la baja laboral pagada por mi empresa?

Sí, resta recursos disponibles o usa solo los días que realmente quedarían sin cubrir.

¿El plazo de compensación incluye rentabilidad o inflación?

No; es una comparación simple entre coste potencial y ahorro anual.

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Indicadores del cálculo

Indicador	Uso
Ahorro anual	Apoya la comparación del escenario calculado.
Coste a autofinanciar	Apoya la comparación del escenario calculado.
Años para compensar	Apoya la comparación del escenario calculado.