Compara una conversión Roth con la alternativa de mantener el mismo saldo en una cuenta tradicional. El cálculo incorpora el impuesto pagado al convertir, el origen de ese pago, la rentabilidad durante el horizonte y una tasa fiscal futura para estimar la diferencia de valor después de impuestos.
Si el impuesto se paga con fondos externos, el resultado neto también descuenta el coste de oportunidad futuro de esos fondos al mismo rendimiento.
Una ventaja positiva indica que el valor Roth neto estimado supera el valor tradicional después de impuestos bajo las tasas y el horizonte introducidos.
El modelo no incorpora reglas de elegibilidad, penalizaciones, RMD, cambios legislativos ni diferencias de inversión entre cuentas. Usa tasas efectivas coherentes con tu situación.
Con 100.000 USD, tasa actual del 24 %, tasa futura del 30 %, rentabilidad del 6 % y 20 años, el valor futuro bruto es el mismo antes de impuestos. La comparación cambia según cómo se pague el impuesto inicial y la tasa aplicada al retiro tradicional.
El saldo completo puede permanecer en Roth, pero la comparación debe reconocer el coste y el coste de oportunidad de los fondos externos usados para pagar impuestos.
Usa una estimación de la tasa efectiva que esperas aplicar a los retiros de la cuenta tradicional durante el periodo relevante.
Porque el impuesto se paga antes y puede superar el beneficio de evitar un impuesto futuro más bajo.
No. Compara valores después de impuestos de forma simplificada y no modela calendarios regulatorios de retiro.
Sí. Eso muestra una comparación inmediata entre el coste de la conversión y el valor tradicional neto sin crecimiento adicional.
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| Alternativa | Tratamiento |
|---|---|
| Roth | Crece sin impuesto de retiro en el modelo |
| Tradicional | Se descuenta la tasa futura al final |
| Impuesto actual | Conversión × tasa actual |
| Fondos externos | Se reconoce su coste de oportunidad |