#1906 · Rechner für Steuern & Versicherungen

Kfz-Versicherung: Selbstbehalt-Vergleich

Vergleiche zwei Kfz-Tarife mit unterschiedlichem Selbstbehalt anhand von Jahresprämie, geschätzter jährlicher Schadenwahrscheinlichkeit und typischer Schadenhöhe. Der Rechner zeigt die erwarteten Jahreskosten beider Varianten sowie die Schadenwahrscheinlichkeit, bei der sich der Kostenvorteil rechnerisch umkehrt.

Rechner

Deine Annahmen

So verwendest du diesen Rechner

Trage Prämie und Selbstbehalt der beiden vergleichbaren Tarife ein.
Schätze eine jährliche Schadenwahrscheinlichkeit für dein Fahrprofil.
Lege eine typische versicherte Schadenhöhe fest.
Entscheide nicht nur nach Erwartungswert, sondern auch nach Liquiditätsrisiko im Schadenfall.

Formel

Erwartete Jahreskosten = Jahresprämie + Schadenwahrscheinlichkeit × min(Selbstbehalt, Schadenhöhe). Die Gleichstandswahrscheinlichkeit basiert auf Prämien- und Eigenanteilsdifferenz.

Was das Ergebnis bedeutet

Das Ergebnis vergleicht die Tarife als Erwartungswert. Ein höherer Selbstbehalt kann langfristig günstiger sein, erhöht aber die Liquiditätsanforderung im konkreten Schadenfall.

Mehrfachschäden, Bonus-Malus-Effekte, Rückstufungen, unterschiedliche Leistungsumfänge und Versicherungssteuern werden nicht separat modelliert.

Beispielrechnung

Bei 1.200 € versus 950 € Jahresprämie, 300 € versus 1.000 € Selbstbehalt, 12 % Schadenwahrscheinlichkeit und 4.000 € Schadenhöhe liegen die erwarteten Jahreskosten bei 1.236 € beziehungsweise 1.070 €. Die Variante mit höherem Selbstbehalt ist im Erwartungswert 166 € günstiger.

Tipps für bessere Ergebnisse

Nur Tarife mit möglichst gleichem Deckungsumfang vergleichen.
Rückstufungskosten oder Folgeprämien separat berücksichtigen, wenn relevant.
Höheren Selbstbehalt nur wählen, wenn die Liquiditätsreserve ausreicht.
Schadenwahrscheinlichkeit regelmäßig an Fahrleistung und Fahrprofil anpassen.

Häufig gestellte Fragen

Wann lohnt sich ein höherer Selbstbehalt bei der Kfz-Versicherung?

Wenn die jährliche Prämienersparnis unter deinen Schadenannahmen größer ist als der erwartete zusätzliche Eigenanteil.

Wie berechne ich die Gleichstandswahrscheinlichkeit zweier Kfz-Selbstbehalte?

Teile die Prämienersparnis durch die Differenz der möglichen Eigenanteile, sofern beide Tarife ansonsten vergleichbar sind.

Berücksichtigt der Rechner eine Rückstufung nach einem Kfz-Schaden?

Nein. Rückstufungs- und Folgeprämieneffekte müssen separat ergänzt werden, weil sie stark vom Vertrag abhängen.

Was ist bei kleinen Kfz-Schäden unterhalb des Selbstbehalts?

Dann zahlst du den Schaden vollständig selbst; im Modell ist der Eigenanteil deshalb auf die tatsächliche Schadenhöhe begrenzt.

Kann ein Tarif mit höherer Prämie trotzdem sinnvoller sein?

Ja, wenn der geringere Selbstbehalt, bessere Leistungen oder deine Risikotoleranz den Mehrpreis rechtfertigen.

Ergebnis-Module

Kennzahl	Bedeutung
Hauptergebnis	Zentrale Kennzahl für die Entscheidung im gewählten Versicherungsszenario.
Nebenkennzahlen	Zusätzliche Werte zu Risiko, Kosten, Deckung oder Budget.
Annahmen	Alle Ergebnisse beruhen auf den von dir eingegebenen Werten und vereinfachenden Modellannahmen.