#1931 · Rechner für Steuern & Versicherungen

Berufshaftpflicht: Selbstbehalt-Vergleich

Vergleiche zwei Selbstbehalt- und Prämienvarianten einer Berufshaftpflichtversicherung auf Basis deines eigenen Schadenrisikos. Der Rechner schätzt die erwarteten jährlichen Gesamtkosten aus Versicherungsprämie und voraussichtlichem Eigenanteil je Schaden. So erkennst du, ob eine niedrigere Prämie mit höherem Selbstbehalt unter deinen Annahmen wirtschaftlich sinnvoll ist und wie groß die Kostendifferenz zwischen beiden Varianten ausfällt.

Rechner

Individuelle Annahmen

So verwendest du diesen Rechner

Trage deine aktuellen Unternehmens- und Risikowerte in die Eingabefelder ein.
Nutze bei unsicheren Werten lieber ein realistisches Basis- und ein konservatives Stressszenario.
Klicke auf Berechnen und prüfe Hauptwert sowie Nebenkennzahlen.
Vergleiche das Ergebnis mit Liquidität, Vertragsbedingungen und deiner tatsächlichen Risikotragfähigkeit.

Formel

Erwartete Jahreskosten = Jahresprämie + Schadenwahrscheinlichkeit × min(Selbstbehalt, durchschnittlicher Schaden)

Was das Ergebnis bedeutet

Der niedrigere Erwartungswert zeigt die unter deinen Annahmen kostengünstigere Variante. Er sagt jedoch nichts darüber aus, ob ein hoher Selbstbehalt deine Liquidität im tatsächlichen Schadenfall überfordert.

Die Berechnung ist eine Planungs- und Vergleichshilfe. Sie ersetzt weder ein individuelles Versicherungsangebot noch Rechts-, Steuer- oder Risikoberatung.

Beispielrechnung

Beispiel: Variante A kostet 1.800 € Prämie bei 1.000 € Selbstbehalt, Variante B 1.400 € bei 3.000 € Selbstbehalt. Bei 8 % Schadenwahrscheinlichkeit und 12.000 € durchschnittlichem Schaden ergeben sich erwartete Jahreskosten von 1.880 € für A und 1.640 € für B. Variante B liegt damit um 240 € niedriger.

Tipps für bessere Ergebnisse

Nutze eine realistische Schadenwahrscheinlichkeit aus eigenen Schaden- oder Branchenhistorien.
Vergleiche neben dem Erwartungswert auch den maximal sofort fälligen Selbstbehalt.
Prüfe, ob beide Angebote denselben Deckungsumfang und dieselben Ausschlüsse haben.
Teste konservativere Schadenannahmen, bevor du dich für einen hohen Selbstbehalt entscheidest.

Häufig gestellte Fragen

Wann lohnt sich ein höherer Selbstbehalt in der Berufshaftpflicht?

Ein höherer Selbstbehalt kann sich rechnerisch lohnen, wenn die Prämienersparnis größer ist als der zusätzliche erwartete Eigenanteil aus deiner angenommenen Schadenwahrscheinlichkeit.

Wie berücksichtige ich sehr große Berufshaftpflichtschäden im Vergleich?

Der Rechner begrenzt den erwarteten Eigenanteil auf den jeweiligen Selbstbehalt. Für existenzbedrohende Schäden ist daher zusätzlich die Deckungssumme und nicht nur der Selbstbehalt zu prüfen.

Soll ich die Schadenwahrscheinlichkeit pro Auftrag oder pro Jahr eingeben?

Hier wird eine jährliche Schadenwahrscheinlichkeit verwendet. Wenn du nur eine Wahrscheinlichkeit pro Auftrag kennst, kannst du sie mit einem separaten Wahrscheinlichkeitsmodell auf Jahresbasis umrechnen.

Was passiert, wenn der durchschnittliche Schaden unter dem Selbstbehalt liegt?

Dann wird nur der durchschnittliche Schaden als Eigenanteil angesetzt, weil der Selbstbehalt nicht höher belastet werden kann als der angenommene Schaden.

Ist die günstigere Erwartungswert-Variante automatisch die bessere Police?

Nein. Vertragsbedingungen, Ausschlüsse, Deckungssumme, Nachhaftung und deine Liquiditätsreserve können wichtiger sein als ein kleiner rechnerischer Kostenvorteil.

Ergebnisbausteine

Kennzahl	Bedeutung
Erwartete Jahreskosten	Prämie plus erwarteter Eigenanteil
Kostendifferenz	Abstand zwischen den beiden Varianten
Liquiditätsrisiko	Tatsächlich möglicher Selbstbehalt im Schadenfall