#1946 · Rechner für Steuern & Versicherungen

Selbstbehalt-Vergleich für Hochwasserversicherung

Dieser Rechner zeigt den finanziellen Zielkonflikt zwischen niedrigerem Selbstbehalt und höherer Jahresprämie bei einer Hochwasserversicherung. Er berechnet für zwei Varianten die erwarteten Jahreskosten und die Hochwasserwahrscheinlichkeit, bei der beide Optionen rechnerisch gleichziehen.

Rechner

Eingaben

So verwendest du diesen Rechner

Trage Selbstbehalte und Prämien beider Angebote ein.
Schätze die jährliche Wahrscheinlichkeit eines versicherten Hochwasserschadens.
Gib eine typische versicherte Schadenhöhe an.
Vergleiche Erwartungswert und Break-even-Wahrscheinlichkeit mit deiner Liquiditätsreserve.

Formel

Erwartete Jahreskosten = Prämie + Hochwasserwahrscheinlichkeit × min(Selbstbehalt, versicherter Schaden).

Was das Ergebnis bedeutet

Der Kostenvorteil zeigt, welche Selbstbehalt-Variante bei deinen Annahmen im Erwartungswert günstiger ist. Ein hoher Selbstbehalt kann jedoch die Liquiditätsbelastung im Einzelschaden deutlich erhöhen.

Die Rechnung modelliert nur Prämie und Selbstbehalt. Deckungsunterschiede, Sublimits oder unterschiedliche Vertragsbedingungen müssen separat geprüft werden.

Beispielrechnung

Niedrig: 2.500 € Selbstbehalt und 3.600 € Prämie. Hoch: 10.000 € und 2.700 €.
Bei 6 % Schadenwahrscheinlichkeit ergeben sich 3.750 € bzw. 3.300 € erwartete Jahreskosten.
Der hohe Selbstbehalt ist im Erwartungswert um 450 € günstiger.

Tipps für bessere Ergebnisse

Vergleiche nur Angebote mit ansonsten vergleichbarer Deckung.
Nutze standortbezogene Hochwasserrisikodaten für die Wahrscheinlichkeitsannahme.
Prüfe, ob der hohe Selbstbehalt auch nach einem schweren Ereignis sofort finanzierbar ist.
Teste mehrere Schadenhöhen, wenn der Selbstbehalt nahe am typischen Schaden liegt.

Häufig gestellte Fragen

Wann ist ein hoher Selbstbehalt bei Hochwasserversicherung günstiger?

Wenn die eingesparte Jahresprämie den zusätzlichen erwarteten Eigenanteil aus Hochwasserwahrscheinlichkeit und höherem Selbstbehalt übersteigt.

Was bedeutet die Break-even-Wahrscheinlichkeit beim Selbstbehalt?

Sie zeigt die jährliche Schadenwahrscheinlichkeit, bei der die erwarteten Jahreskosten beider Varianten gleich hoch sind.

Warum spielt die Schadenhöhe eine Rolle, wenn ich den Selbstbehalt vergleiche?

Wenn der angenommene versicherte Schaden unter einem Selbstbehalt liegt, kann der Eigenanteil nicht höher als der Schaden sein. Dadurch verändert sich der Vergleich.

Sollte ich immer die Variante mit den niedrigeren erwarteten Jahreskosten wählen?

Nein. Ein hoher Selbstbehalt kann trotz besserem Erwartungswert zu einer kritischen Einmalbelastung führen und muss zur Liquidität passen.

Kann ich mit dem Rechner unterschiedliche Versicherungslimits vergleichen?

Nicht direkt. Der Rechner isoliert den Selbstbehalt-Prämien-Trade-off. Unterschiedliche Limits sollten zusätzlich mit einem Deckungsbedarfs- oder Leistungsrechner geprüft werden.

Kennzahlen im Überblick

Kennzahl	Bedeutung
Hauptergebnis	Zentrale Entscheidungskennzahl dieses Rechners
Nebenwerte	Zusätzliche Größen für Risiko-, Budget- oder Deckungsvergleich