Estima una necesidad orientativa de cobertura por responsabilidad de producto a partir del volumen vendido, la tasa de incidentes, el coste medio por reclamación y un factor de escenario adverso. La herramienta calcula la pérdida anual esperada, una pérdida de planificación más conservadora y el déficit frente al límite vigente. Sirve para iniciar conversaciones con corredores y aseguradores, no para sustituir una evaluación técnica de productos, jurisdicciones, retiradas o daños catastróficos.
El resultado es un escenario de planificación, no una recomendación contractual definitiva ni una estimación del peor caso posible.
Las retiradas, lesiones múltiples, daños en serie y costes regulatorios pueden generar pérdidas muy superiores al promedio. Analícelos por separado cuando sean relevantes.
Con 50.000 unidades, 1,5 reclamaciones por cada 10.000 unidades, 35.000 USD de coste medio y factor 3, se esperan 7,5 reclamaciones, una pérdida anual de 262.500 USD y una cobertura orientativa de 787.500 USD.
Multiplique las unidades expuestas por la tasa de reclamaciones, el coste medio y un factor adverso coherente con su tolerancia al riesgo.
Use la población que realmente puede originar reclamaciones durante el periodo, que a menudo incluye unidades vendidas en años anteriores.
No de forma separada. Añádalos al coste medio solo si son asegurables y comparables, o evalúe una cobertura específica de retirada.
Seleccione un multiplicador que refleje volatilidad, concentración y gravedad. No existe un valor universal aplicable a todos los productos.
El modelo parte de promedios. Un evento con múltiples afectados o daños en serie puede superar ampliamente la pérdida de planificación.
| Indicador | Uso práctico |
|---|---|
| Resultado principal | Resume la medida central para comparar cobertura, coste o exposición. |
| Escenario alternativo | Permite comprobar la sensibilidad ante cambios en frecuencia, gravedad o plazo. |
| Revisión profesional | Contrasta el resultado con condiciones, exclusiones y límites de la póliza. |