Analiza si la prima anual de responsabilidad de producto es sostenible para el negocio. Compara la prima con los ingresos, el margen bruto y la pérdida esperada sin seguro, y calcula el coste total esperado al sumar prima, deducibles y pérdidas no cubiertas. El resultado permite distinguir entre una prima elevada en porcentaje de ventas y una póliza que, aun siendo costosa, reduce de manera razonable la exposición financiera.
La asequibilidad combina capacidad de pago y valor esperado. Una prima puede ser pequeña respecto a ingresos, pero grande respecto al margen disponible.
No use solo el valor esperado para decidir. El seguro también transfiere volatilidad y protege frente a eventos que podrían comprometer la continuidad del negocio.
Con 2.500.000 USD de ingresos, margen del 35 %, prima de 28.000 USD, pérdida sin seguro de 70.000 USD y retención de 12.000 USD, el coste esperado con seguro es 40.000 USD y el beneficio esperado es 30.000 USD.
No existe un porcentaje universal. Compare la prima con ingresos, margen, exposición, límites y capacidad de absorber una pérdida severa.
El margen bruto aproxima los recursos disponibles antes de gastos operativos y muestra mejor la presión económica de la prima que los ingresos por sí solos.
Puede serlo cuando la póliza protege frente a una pérdida de baja frecuencia pero impacto potencialmente crítico.
Incluya deducibles, coaseguro, exclusiones previsibles y cualquier parte de reclamaciones que la empresa asumiría.
Calcule el coste esperado de cada opción por separado y revise además límites, agregados, exclusiones y condiciones de defensa.
| Indicador | Uso práctico |
|---|---|
| Resultado principal | Resume la medida central para comparar cobertura, coste o exposición. |
| Escenario alternativo | Permite comprobar la sensibilidad ante cambios en frecuencia, gravedad o plazo. |
| Revisión profesional | Contrasta el resultado con condiciones, exclusiones y límites de la póliza. |